Wenn Budgetieren kompliziert wirkt, ist die 50/30/20-Regel das Gegenmittel. Sie ist ein einziger Satz, den Sie sich für immer merken können: Geben Sie 50% Ihres Nettoeinkommens für Bedürfnisse aus, 30% für Wünsche und legen Sie 20% für Ersparnisse und Schulden beiseite. Das ist das ganze System.

Die Regel wurde von der US-Senatorin Elizabeth Warren, einer Insolvenzexpertin, in ihrem Buch von 2005 All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan populär gemacht, das sie gemeinsam mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi schrieb. Sie hat sich gehalten, weil sie flexibel und fast unmöglich zu vergessen ist. Für eine ausführlichere Erklärung ist dieser Forbes-Advisor-Leitfaden zum 50/30/20-Budget eine solide Referenz.

Wie die drei Töpfe funktionieren

Der erste Schritt ist, Ihr Einkommen nach Steuern zu ermitteln - das Geld, das tatsächlich auf Ihrem Konto landet. Dann teilen Sie es in drei Teile.

50% - Bedürfnisse. Die Dinge, die Sie wirklich nicht auslassen können: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Mindestraten für Kredite und der Weg zur Arbeit.
30% - Wünsche. Die Kategorie "Leben ist zum Leben da": auswärts essen, Streamingdienste, Hobbys, Reisen, das neuere Handy.
20% - Ersparnisse und Schulden. Einen Notgroschen aufbauen, investieren und Schulden schneller als die Mindestrate tilgen.

Ein kurzes Beispiel. Wenn Ihr monatliches Nettoeinkommen 2.000 beträgt, sind das 1.000 für Bedürfnisse, 600 für Wünsche und 400 für Ersparnisse. Einfach genug, um es im Kopf zu rechnen, und genau das ist der Punkt.

Die Grenze zwischen Bedürfnis und Wunsch

Der größte Wert dieser Regel kommt von einer ehrlichen Frage, die Sie zu jeder Ausgabe stellen: Ist das ein Bedürfnis oder ein Wunsch? Ein einfacher Handytarif ist ein Bedürfnis. Der Premium-Tarif mit Flatrate ist teils ein Wunsch. Lebensmittel sind ein Bedürfnis, aber der tägliche Coffee to go ist ein Wunsch.

Sie müssen Wünsche nicht abschaffen. Dreißig Prozent sind ein großzügiger, schuldfreier Spielraum. Die Regel bringt Sie einfach dazu, jeden Kauf zu benennen, und das Benennen ist es, was verhindert, dass Wünsche leise Ihre Ersparnisse verschlingen.

Wo die Regel schwächelt

Kein einzelnes Verhältnis passt für alle, und es ist fair, das offen zu sagen.

In Städten mit sehr hohen Mieten kann die Hälfte für "Bedürfnisse" unmöglich einzuhalten sein. Die Prozentwerte sind ein Ziel, kein Naturgesetz.
Wenn Sie aggressiv hochverzinste Schulden abbezahlen oder für ein Haus sparen, möchten Sie die Ersparnisse vielleicht deutlich über 20% treiben.
Manche bevorzugen eine straffere Variante wie 60/30/10 oder 70/20/10, je nach Zielen.

Nehmen Sie 50/30/20 als Ausgangspunkt und biegen Sie die Zahlen dann an Ihre Realität an. Der Rahmen ist wichtiger als die exakten Prozentwerte.

Der schwere Teil: Ihre echten Zahlen kennen

Hier ist der Haken, über den die meisten stolpern. Sie können 50/30/20 nicht befolgen, wenn Sie nicht wissen, was Sie tatsächlich ausgeben. Fast jeder unterschätzt seine "Wünsche"-Ausgaben, weil sie in Dutzenden kleiner, leicht vergessener Transaktionen anfallen.

Hier verwandelt konsequentes Erfassen eine schöne Idee in ein funktionierendes Budget. Wenn jede Ausgabe erfasst und markiert ist, sehen Sie Ihre wahre Aufteilung auf einen Blick - und sie ist im ersten Monat oft eine Überraschung.

So setzen Sie es mit My-Money.Report um

Die Gewohnheit hinter My-Money.Report passt sauber zur 50/30/20-Regel. Sie planen, was Sie kaufen wollen, notieren den Preis, wenn Sie zahlen, und die App verwandelt diese Einträge in klare Diagramme. Weil Sie jede Ausgabe selbst erfassen, statt sie still von einer Bank importieren zu lassen, bleiben Sie sich bewusst, zu welchem Topf jeder Kauf gehört.

Nutzen Sie Kategorien und Tags, um Ausgaben als Bedürfnis oder Wunsch zu markieren, setzen Sie ein Sparziel für den Zeitraum und lassen Sie die Diagramme zeigen, ob Ihr echtes Leben Ihrem angestrebten 50/30/20 entspricht. Falls nicht, sehen Sie genau, welcher Topf Aufmerksamkeit braucht - und das ist die ganze Aufgabe eines Budgets.

Fangen Sie diesen Monat an. Wählen Sie Ihre drei Zahlen, erfassen Sie dreißig Tage lang ehrlich und passen Sie an. Ein Budget, das Sie sich merken können, ist ein Budget, das Sie tatsächlich einhalten.