Ein Auto geht kaputt. Eine Heizung stirbt im Winter. Ein Gehalt fällt zu niedrig aus. Für einen Haushalt ohne Polster wird jedes davon zu einer kleinen Katastrophe, oft mit teuren Schulden bezahlt. Für einen Haushalt mit Notgroschen ist genau dasselbe Ereignis nur ein ärgerlicher Nachmittag. Das ist der ganze Zweck von Notersparnissen: eine Krise in eine Unannehmlichkeit zu verwandeln.

Die gute Nachricht: Sie müssen nicht wohlhabend sein, um einen aufzubauen. Sie brauchen ein Ziel, einen Ort zur Aufbewahrung und eine kleine, wiederholbare Gewohnheit. Das US-Verbraucherschutzbüro CFPB hat einen ausgezeichneten, verständlichen Leitfaden zum Aufbau eines Notgroschens, der ein Lesezeichen wert ist.

Was ein Notgroschen ist (und was nicht)

Ein Notgroschen ist Bargeld, das speziell für ungeplante, wirklich notwendige Ausgaben beiseitegelegt wird: eine Arztrechnung, eine dringende Reparatur oder eine Einkommenslücke. Er ist kein Urlaubsfonds, kein Fonds für ein neues Handy und nicht Ihr alltägliches Ausgabenkonto. Ihn gedanklich und physisch getrennt zu halten, ist es, was ihn davor bewahrt, still zu versickern.

Wie viel sollten Sie sparen?

Der klassische Rat lautet drei bis sechs Monate an wesentlichen Ausgaben. Das ist ein tolles langfristiges Ziel, aber für die meisten auch einschüchternd genug, um Lähmung auszulösen. Zerlegen Sie es also in Etappen:

Startziel: ein kleiner, erreichbarer Puffer - der Preis einer typischen unerwarteten Rechnung in Ihrem Leben. Ihn früh zu erreichen baut Schwung auf.
Zwischenziel: ein Monat an wesentlichen Ausgaben. Allein das nimmt eine enorme Menge finanziellen Stress.
Vollziel: drei bis sechs Monate an wesentlichen Ausgaben, mehr, wenn Ihr Einkommen schwankt oder Sie selbstständig sind.

Beachten Sie, dass diese auf Ihren wesentlichen Ausgaben (Bedürfnissen) beruhen, nicht auf Ihren Gesamtausgaben. Im Notfall würden Sie die Extras streichen, also müssen Sie nur das Grundlegende decken.

Wo Sie ihn aufbewahren

Ein Notgroschen hat zwei Aufgaben: sicher sein und innerhalb von ein bis zwei Tagen erreichbar sein. Das spricht für ein separates, leicht zugängliches Sparkonto - idealerweise eines, das etwas Zinsen bringt, aber nicht in Anlagen gebunden ist, die genau dann an Wert verlieren könnten, wenn Sie das Geld brauchen. Es auf einem anderen Konto als Ihre täglichen Ausgaben zu halten, fügt eine kleine, hilfreiche Hürde gegen das Zugreifen für Nicht-Notfälle hinzu.

Wie Sie ihn tatsächlich aufbauen

Die Gewohnheit zählt mehr als der Betrag. Einige Prinzipien machen es weit wahrscheinlicher, dass es geschieht:

Zahlen Sie sich zuerst. Legen Sie Ihren Sparbetrag zu Beginn des Zeitraums fest und beiseite, bevor Sie ausgeben, statt zu hoffen, dass etwas übrig bleibt.
Klein und automatisch starten. Selbst ein bescheidener, regelmäßiger Dauerauftrag schlägt einen großen, zu dem Sie nie kommen.
Speisen Sie ihn aus dem, was Sie finden. Das Erfassen Ihrer Ausgaben deckt fast immer Geldlecks auf - ein ungenutztes Abo, eine unbemerkt gewachsene Gewohnheit. Leiten Sie dieses Geld direkt in den Fonds um.
Geben Sie ihm einen Namen und ein Ziel. Ein sichtbares Ziel ("Notgroschen - 1 Monat") motiviert weit mehr als ein vager Vorsatz zu sparen.

Das Erfassen macht den Unterschied

Hier ist die stille Wahrheit über Notgroschen: Das Geld für den Aufbau steckt meist schon in Ihrem Budget, versteckt in Ausgaben, die Sie nicht mehr bemerken. Sie können nicht umleiten, was Sie nicht sehen. Wenn Sie Ihre Ausgaben erfassen und beobachten, wohin sie wirklich gehen, offenbart sich der freie Spielraum - und den speisen Sie in die Ersparnisse.

Ihren Fonds mit My-Money.Report aufbauen

In My-Money.Report können Sie eigene Spar-Töpfe mit eigenen Zielen anlegen - ein Topf "Notgroschen" direkt neben "Urlaub" oder "Neues Auto" - und jedem beim Füllen mit einem Fortschrittsbalken zusehen. Weil Sie zuerst ein Sparziel für den Zeitraum setzen und dann die Ausgaben gegen Ihren Plan erfassen, wird Sparen zur Priorität statt zur Nachrangigkeit.

Und weil jede Ausgabe von Hand eingetragen wird, werden die Geldlecks, die Ihre Notersparnisse speisen, sichtbar statt unsichtbar. Planen, erfassen, prüfen, wiederholen - und jeden Monat wird ein wenig mehr von jener "kleinen Katastrophe" zu nicht mehr als einem ärgerlichen Nachmittag.

Beginnen Sie mit einem winzigen Ziel, das Sie diesen Monat erreichen können. Wenn ein Notgroschen Sie zum ersten Mal vor Schulden bewahrt, werden Sie nie wieder ohne sein wollen.